Когда платежи по кредитам съедают почти весь доход, кажется, что выхода нет. На самом деле законных способов несколько — от отсрочки до полного списания. Разбираем, что работает и как выбрать.
Какие есть законные способы
Избавиться от кредитов можно по-разному, и выбор зависит от того, насколько тяжёлая ситуация. Условно способы делятся на два типа: снизить нагрузку (каникулы, реструктуризация, рефинансирование) и полностью списать долг (банкротство).
Кредитные каникулы
Это официальная отсрочка платежей на срок до нескольких месяцев. Их предоставляют при снижении дохода или в других сложных жизненных ситуациях. На время каникул можно не платить или платить меньше, а штрафы не начисляются.
Минус: долг никуда не девается — после каникул платить всё равно придётся, а срок кредита растягивается. Это передышка, а не решение.
Реструктуризация
Банк меняет условия: уменьшает ежемесячный платёж за счёт увеличения срока, иногда снижает ставку. Подходит, если доход есть, но текущий график непосилен. Оформляется по заявлению в банк.
Рефинансирование
Вы берёте новый кредит под меньший процент и закрываете им старые. Работает, когда кредитная история ещё в порядке и есть банк, готовый выдать заём на лучших условиях. Если просрочки уже начались — обычно не одобряют.
Полное списание через банкротство
Если долги превысили ваши возможности и платить нечем, самый честный выход — банкротство физического лица. Кредиты, а вместе с ними микрозаймы, долги по распискам и ЖКХ, списываются полностью и законно по 127-ФЗ. После старта процедуры прекращаются звонки и списания.
Что выбрать в вашем случае
Простое правило: пока вы в состоянии платить, но тяжело — сначала пробуйте снизить нагрузку. Когда платить нечем и долг только растёт — тянуть не стоит, выгоднее списать. Точный расчёт по вашей ситуации юрист сделает бесплатно.
Узнайте, спишут ли ваш долг
Пройдите короткий тест за 1 минуту — юрист бесплатно оценит вашу ситуацию.
Частые вопросы
Банкротство охватывает все долги сразу — выборочно списать один кредит через него нельзя. Но можно оспорить незаконные начисления по конкретному кредиту.
Срок выплат не мешает списанию. Важно, что вы объективно не можете обслуживать долг. Юрист оценит, нет ли рисков оспаривания.
Рефинансирование снижает переплату, если история хорошая. Банкротство полностью убирает долг, когда платить уже нечем. Это разные ситуации — юрист подскажет вашу.
Часто каникулы доступны до появления серьёзных просрочек. Если просрочка большая, обычно эффективнее рассмотреть банкротство.
Сама по себе реструктуризация фиксируется, но это лучше, чем просрочки. А после банкротства история со временем восстанавливается.
Пройдите короткий бесплатный тест — юрист определит, какой способ подходит именно вам, и честно скажет, что реально сделать.
Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией или публичной офертой. Условия и нормы законодательства приведены по состоянию на 2026 год и могут меняться — актуальную оценку вашей ситуации даст юрист. Списание долгов осуществляется в рамках Федеральных законов №127-ФЗ и №230-ФЗ.